Содержание
Кредитная история представляет собой документ, содержащий сведения о финансовых обязательствах физического лица. Эта информация включает в себя как погашенные, так и просроченные платежи по кредитам и займам. Бюро кредитных историй (БКИ) — это организация, ответственная за сбор и хранение данных о кредитной истории граждан. В досье также отображаются запросы на займы, поручительства по кредитам, факты задолженности.
Прежде чем банк решит выдать кредит, он проводит анализ кредитной истории потенциального заёмщика. Этот процесс включает в себя оценку различных факторов, таких как количество одобренных и отклоненных запросов, своевременные или просроченные выплаты, наличие поручительств, задолженности, а также факт банкротства. Если вы решите воспользоваться микрозаймом, то МФО также запросят кредитное досье, но оценка будет проводиться менее тщательно, чем в банке.
Персональный рейтинг выражается числовым баллом, зависящим от ряда факторов. Скоринговый балл — это числовое представление платежеспособности заемщика. Чем он выше, тем больше вероятность того, что заявка будет одобрена. Заемщик может получить оценку, даже если у него нулевая кредитная история. Баллы зависят от пола, возраста, места работы, статуса и достатка. Если клиент уже пользовался банковским кредитом или получал заем в МФО, рейтинговый балл зависит от качества погашения долга. Расчет рейтинга кредитной истории заемщика осуществляется БКИ. Информация доступна пользователю в момент заказа отчета.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю?
Кредитная история, хранящаяся в БКИ, фиксирует все запросы на кредиты и займы, отправленные заемщиком в банки или МФО, включая те, по которым финансирование не было предоставлено. Согласно законодательству, все легально работающие микрокредитные компании обязаны передавать сведения в БКИ. Поэтому микрозайм влияет на кредитную историю заемщика как положительно, так и отрицательно. Если выплачивать долговые обязательства в срок, то можно постепенно поднять свой балл и, напротив, просрочки приведут к его снижению.
При решении воспользоваться микрозаймом стоит учитывать, что такие продукты несут в себе высокие проценты. Регулятором в сфере микрокредитования выступает ЦБ РФ и он устанавливает максимальные ставки, доступные суммы и штрафы. С июля 2023 года МФО не могут начислять более 0,8% в день, но в пересчете на годовой процент — это составляет 292%. Достаточно высокий показатель в сравнении с потребительским кредитом банка, где средняя ставка 15-25% годовых. Для заемщиков чаще всего доступны микрозаймы до зарплаты по одному только паспорту на сумму до 30 000 рублей. Однако есть и займы с залогом транспортного средства, где можно заключить договор на сумму до 1 млн рублей. По займам с обеспечением заемщикам предоставят пониженный процент, но все же стоит принимать решение осознанно и понимать возможные последствия при образовании задолженности.
Мифы о кредитной истории
С чистой КИ займ не дадут
Кредитная история считается чистой, если заёмщик не подавал заявок на кредиты и займы. Некоторые банки рассматривают отсутствие кредитной истории как повышенный риск, поскольку им неясно, является ли заёмщик добросовестным. Тем не менее для МФО отсутствие записей в КИ не становится препятствием для выдачи микрозайма. Если банк отказывает в выдаче кредита по неясным причинам, есть возможность «наработать» свою КИ. Для этого можно взять небольшой заём и выплатить его в установленный срок.
Важно отметить, что банк может отказать в предоставлении кредита даже при наличии кредитной истории, если она давно не обновлялась, например, последний раз 6-7 лет назад. В таком случае оценить платёжеспособность заёмщика становится сложнее. С начала 2022 года уменьшился срок хранения кредитной истории с 10 до 7 лет. Этот срок рассчитывается для каждой кредитной сделки от момента последнего изменения обязательства, что позволяет банкам более точно оценить финансовую надёжность клиента.
Большое число запросов подозрительно для банков
Каждый запрос в банк или МФО фиксируется в БКИ, даже если человек в итоге не заключил договор кредитования. При последовательных запросах банк может интерпретировать ситуацию так: у клиента возможны трудности с финансами, и он стремится получить дополнительные средства. Это может повлиять на решение кредитной организации о взаимодействии с таким заёмщиком, особенно если предыдущие запросы завершились отказом. В целом, количество запросов не существенно влияет на возможность получения кредита. Гораздо важнее, чтобы у заёмщика не было просроченных платежей, так как именно это является ключевым фактором при рассмотрении кредитной заявки.
Для заемщиков, которым банки отказывают в кредитовании, открыты перспективы в МФО. Такие компании не особо тщательно анализируют кредитное досье и готовы выдать денежные средства по одному паспорту. Однако частое обращение за микрозаймами может привести к тому, что далеко не каждый банк согласится сотрудничать с таким клиентом. Они могут расценивать таких заемщиков, как финансово нестабильными.
Частая смена данных влияет на возможность получить кредит
Кредитная история несет в себе не только информацию о займах, но и о самом заёмщике: адрес, контактный телефон, а также паспортные данные. Однако, когда эти личные сведения часто изменяются, это может вызывать подозрения со стороны МФО. Для финансовых учреждений постоянная смена адреса или номера телефона заёмщика выглядит как потенциальный сигнал непредсказуемости. Такое поведение клиента может затруднить взаимодействие с ним в случае необходимости.
Более того, данная практика характерна для мошенников, которые используют тактику оформления новых сим-карт для каждого займа, а затем избавляются от них, чтобы избежать навязчивых звонков коллекторов. Для кредиторов эта ситуация представляет определенный риск, и поэтому частая смена личных данных действительно может существенно повлиять на решение об одобрении кредитной заявки.
Можно ли улучшить свою КИ при помощи микрозаймов?
Обращение в микрофинансовые организации может стать стратегией для улучшения вашей кредитной истории, но важно понимать, что это не единственный фактор, влияющий на ваш финансовый рейтинг. Само обращение в МФО ничего не говорит о вас как заемщике, но регулярные и своевременные погашения микрозаймов обеспечивают постепенное улучшение вашего кредитного статуса.
Один или несколько успешно погашенных микрозаймов не дают гарантии одобрения кредита в банке в следующий раз, но это запустит процесс улучшения рейтинга в БКИ. МФО проводят проверку клиентов на платежеспособность, но их требования менее строги, чем у банков. Однако следует помнить, что процентные ставки в МФО значительно выше. Важно выбирать надежного кредитора, проверять его легальность и условия предоставления займов. Именно такие финансовые учреждения передают информацию в БКИ, что поможет восстановить ваш кредитный рейтинг.
Для максимального эффекта рекомендуется брать микрозаймы на минимальный срок и строго соблюдать условия возврата. Один успешный опыт недостаточен, поэтому после первого погашения можно рассмотреть возможность взять еще один заем и также возвратить его своевременно, без просрочек и штрафов. Запомните, что ключевым моментом для улучшения КИ является своевременное и полное погашение.
Есть и еще один вариант исправить кредитную историю — обратиться в МФО Лайм-Займ, где новому клиенту доступен микрозайм без процентов до 10 дней. В данной микрофинансовой организации вы можете брать деньги в долг до 70 000 рублей на срок до 24 недель по одному только паспорту. Сервис работает круглосуточно с моментальным одобрением, а для заемщика предлагаются разные варианты выплаты: на карту, счет или электронный кошелек.
Как влияет просрочка на кредитный рейтинг?
Допущение просрочки по микрозайму, будь то случайное недоразумение или преднамеренное нарушение графика платежей, оставляет негативный след в кредитной истории.
Как влияет на заемщика просрочка в КИ:
- Пропущенные платежи отражаются на кредитной истории и влияют на скоринговый балл заёмщика, что ухудшает его финансовую репутацию.
- МФО становятся более осторожными при рассмотрении заявок от лиц с испорченной КИ, что уменьшает шансы на получение новых займов.
- Заемщики, допустившие просрочку, могут столкнуться с повышением процентных ставок и усложнением общих условий предоставления кредитов.
- За счет начисления штрафов и пеней задолженность заемщика будет увеличиться, усугубляя его финансовое положение.
- Длительная просрочка приведет к судебным разбирательствам, где должник рискует потерять имущество. Если речь идет о договоре с МФО, то чаще всего долг продается коллекторам.
- Если долг превышает 30 000 рублей, то может быть наложен запрет на выезд за границу (ст. 67 229-ФЗ).
Информацию о просроченных платежах невозможно удалить из кредитной истории, если только она не внесена ошибочно. Однако путем ответственного подхода к оформлению и возврату новых займов заемщик может постепенно восстановить свою кредитную репутацию.
Как восстановить кредитный рейтинг?
Главная стратегия заключается в своевременном погашении задолженности и установлении платежной дисциплины. Вот несколько шагов, которые могут помочь:
- Разработайте план погашения, учитывая текущие обязательства, и придерживайтесь его.
- Внимательно следите за начисляемыми процентами по кредитам и займам. Их своевременная оплата является важным элементом платежной дисциплины.
- Если возникли финансовые трудности, сразу же обращайтесь в МФО для урегулирования ситуации. Многие кредиторы готовы обсудить возможные варианты погашения, предложить пролонгацию или реструктуризацию.
- Регулярно проверяйте свою кредитную историю в БКИ. Раз в полгода такая услуга доступна бесплатно.
Помните, что ключевой фактор — это последовательность и дисциплинированность в погашении обязательств. Даже при наличии серьезных нарушений, постепенное восстановление возможно.
