Содержание
Займ, предоставляемый микрофинансовыми организациями физическим лицам, является видом кредитования, отличающимся доступностью и оперативностью получения денежных средств. В отличие от банковского кредита, займ от МФО выдается часто по одному паспорту, что делает его привлекательным решением для срочных финансовых потребностей. Сроки предоставления обычно не превышают 30 дней, а процедура оформления занимает нескольких минут. Такая модель кредитования особенно востребована среди тех, кто сталкивается с временными финансовыми трудностями и нуждается в быстром доступе к денежным средствам, при этом не желая обременять себя долгосрочными обязательствами.
Пролонгация — это процедура, позволяющая заёмщику отложить срок погашения долга с сохранением основных условий. Это может быть актуально в случаях, когда не хватает денег для внесения платежа. В итоге клиент может перенести дату погашения на следующие 30 дней, с сохранением основных параметров договора. Услуга может предоставляться как на бесплатной основе, так и за дополнительную плату, в зависимости от политики кредитной организации.
Кредитная история заемщика — это отчет обо всех его кредитных операциях, который включает информацию о взятых займах, их суммах, платежах, наличии просрочек и других важных финансовых показателях. Качество кредитной истории является ключевым фактором при принятии решений кредиторами о предоставлении новых займов и кредитов. Сохранение ее высокого рейтинга необходимо для поддержания финансовой надежности и доступности кредитных ресурсов в будущем.
Что будет, если займ не продлить
Неуплата займа приведет к серьезным негативным последствиям для заёмщика. Последовательность шагов, предпринимаемых кредитором при задержке в платежах, обычно выглядит следующим образом:
- Начисление штрафов. С момента наступления просрочки по платежу МФО начинают начислять неустойку до 20% годовых, одновременно продолжая начислять проценты в соответствии с условием договора.
- Списание денег со счета клиента. Если в договоре займа предусмотрен такой пункт, то организация имеет право без согласия заёмщика списать сумму долга с карты клиента, на которую выдавались кредитные деньги.
- Подача сведений в БКИ. Информация о просроченной задолженности передается в БКИ, что негативно сказывается на кредитном рейтинге заёмщика. Это ухудшает кредитную историю и снижает вероятность одобрения новых кредитов и займов в будущем.
- Требования возврата задолженности. Кредиторы начинают активные действия по взысканию долга, которые могут включать частые и навязчивые звонки заёмщику.
- Передача долга коллекторам. Если меры предыдущих этапов не приводят к возврату долга, МФО может передать дело в коллекторское агентство или обратиться в суд с целью взыскания задолженности.
Таким образом, сама пролонгация не оказывает прямого негативного влияния на кредитную историю, но неисполнение условий договора и просрочка платежей приводят к серьезным последствиям. Это не только увеличивает финансовую нагрузку на заёмщика из-за начисления штрафов и пеней, но и снижает его кредитный рейтинг.
Виды пролонгации
Условия пролонгации микрокредитные компании указывают в договоре микрозайма и на своих сайтах. Не все организации готовы предложить такой вид услуг, поэтому лучше заранее уточнять информацию. Различают два вида продления сроков кредитования: автоматический и неавтоматический.
Автоматическая
Автоматическая пролонгация — это услуга, предусматривающая возможность продления срока погашения без обращения клиента в микрофинансовую организацию. Этот процесс происходит автоматически в дату очередной выплаты по займу, при этом с заемщика списывается установленная кредитором комиссия за продление. Такой вид пролонгации может быть ограничен определенным количеством раз и предусматривает оплату услуги. Услуга используется микрофинансовыми организациями крайне редко.
Неавтоматическая
Неавтоматическая пролонгация — это процесс продления срока погашения, который требует активного участия заемщика. В случае когда клиент осознает, что не сможет погасить задолженность в оговоренный срок, ему необходимо самостоятельно инициировать процедуру. Это делается путем подачи заявки через сайт или онлайн-приложение МФО, а также при личном посещении отделения кредитора. Клиенты должны уплатить только начисленные на текущую дату проценты, чтобы опция подключилась.
Этот способ продления срока погашения микрозайма позволяет заемщику избежать просрочек и негативного влияния на кредитную историю, однако требует осознанного подхода и своевременных действий со стороны клиента. Стоит понимать, что у микрозаймов с беспроцентным периодом опции продления договора нет.
Как оформить пролонгацию займа
Оформление продления микрозайма может быть выполнено дистанционно, что делает этот процесс удобным и доступным для заемщиков.
- Зайдите на сайт микрокредитной компании.
- В активном договоре выберите опцию продления.
- Укажите желаемый новый срок выплаты
- Оплатите начисленные проценты на текущую дату.
Финансовые эксперты советуют оформлять пролонгацию за несколько дней до наступления срока погашения долга. Это позволяет избежать возможных просрочек и сохранить положительную кредитную историю. Стоит учесть, что не все МФО готовы предоставить льготный период или отсрочку по оплате без дополнительных условий.
Важно отметить, что условия пролонгации могут существенно отличаться в зависимости от политики конкретной микрофинансовой организации. Так, некоторые МФО могут требовать уплату комиссии. Поэтому заёмщику нужно сперва ознакомиться с условиями, а затем оценить возможную финансовую нагрузку. Например, сервис микрокредитования Лайм-Займ предлагает своим клиентам оформить пролонгацию на 30 дней через свой сайт или приложение. В них же можно провести оплату картой, и тогда деньги на счет кредитора поступят моментально, а комиссия за перевод взиматься не будет. Новые условия соглашения появятся в профиле клиента, а также он может в онлайн-режиме отслеживать начисления процентов и общую сумму к погашению.
В каких случаях можно продлевать срок займа
Продление займа может быть рациональным решением в ряде ситуаций, когда заемщик сталкивается с обстоятельствами, влияющими на его финансовое состояние и способность своевременно выполнять условия договора:
- Увольнение или сокращение может неожиданно лишить заёмщика основного источника дохода, что существенно усложняет возврат текущих финансовых обязательств.
- Возникновение проблем с бизнесом, отсутствие квартирантов для сдачи жилья в аренду и другие ситуации, приводящие к уменьшению дохода.
- Заболевания или травмы, ограничивающие возможность заёмщика работать и зарабатывать.
- Непредвиденные обстоятельства, требующие крупных расходов (например, ремонт после затопления квартиры, дорогостоящее лечение).
Микрофинансовые организации обычно не требуют от клиентов подробного объяснения причин пролонгации или предоставления соответствующих документов. Однако клиент может подать заявку до наступления платежа, поэтому лучше обращаться к кредитору за несколько дней до просрочки.
Срок продления займа
Срок продления займа — это период, на который заёмщик может отложить возврат своего долга перед МФО, обычно до 30 суток. Согласно 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», конкретные условия пролонгации не регламентируются на уровне законодательства, что дает кредиторам свободу в установлении собственных правил по переносу даты выплаты.
Продлевая займы, клиенты избегают таких негативных последствий, как просроченный платеж, задолженность, штрафы и испорченная КИ. Однако это решение также влечет за собой увеличение общей суммы переплаты за пользование заемными средствами из-за продолжающегося начисления процентов. Поэтому экономически выгоднее стараться погашать долг как можно раньше, чтобы минимизировать переплату.
Плюсы и минусы продления
Плюсы
- Дополнительное время на погашение. Основное преимущество пролонгации заключается в возможности получить больше времени для сбора необходимой суммы, что особенно важно в случае непредвиденных обстоятельств.
- Избежание штрафов. В период действия пролонгации на сумму задолженности не начисляются штрафы за просрочку платежа, что помогает снизить общую стоимость долга.
- Сохранение кредитной истории. Для заемщиков важно сохранить свою кредитную историю в хорошем состоянии и перенос даты платежа позволяет избежать такой проблемы.
Минусы
- Начисление процентов. Несмотря на отсутствие штрафов за просрочку, на остаток долга продолжают начисляться высокие проценты за пользование заемными средствами, что приводит к увеличению общей суммы задолженности.
- Увеличение долговой нагрузки. Пролонгация может привести к замкнутому циклу, в котором заемщик постоянно нуждается в дополнительном времени для погашения возрастающей суммы долга из-за накопленных процентов.
- Возможность дополнительных комиссий. Некоторые МФО могут взимать дополнительные комиссии за использование услуги, что также увеличивает финансовую нагрузку на заёмщика.
